自己破産後でも自社ローンで車を購入できるのか？
editor
自己破産後でも車は必要——そのときの選択肢とは
自己破産をするとクレジットやローンが難しくなりますが、車が生活や仕事に欠かせない人も多いのが現実です。この記事では、自社ローンという選択肢に注目し、自己破産後でも車を購入できる理由や審査基準、実際の事例、返済方法までを詳しく解説していきます。これから車を探す方にとって、有益な情報となるでしょう。
【目次】
1.自己破産の影響とローン審査の関係を解説
2.自社ローンが通りやすい理由を紹介
3.購入できる車種と価格帯の目安とは
4.過去に自己破産した人の成功事例を紹介
5.車購入後の返済プランの立て方を学ぼう
1. 自己破産の影響とローン審査の関係を解説
1-1 自己破産が信用情報に与える影響とは？
自己破産をすると、一定期間すべての信用情報に事故情報（いわゆる「ブラック情報」）として登録されます。
この情報は、CICやJICCなどの信用情報機関に共有され、5年〜10年程度は記録が残ることになります。
この期間中は、銀行・信販会社・ディーラーローンなど、通常のローン審査にはまず通らないと考えるのが現実的です。
たとえ今の収入が安定していても、「過去に自己破産した」という情報があるだけで、信用スコアは大きくマイナス評価されます。
そのため、自己破産後に車を必要としても、
- ローンが通らない
- 現金一括購入しか選択肢がない
- 車を買うことを諦めるしかない
といった状況に陥る人も少なくありません。
1-2 ローン審査が厳しくなる理由とその背景
一般的なローン審査では、申込者の以下のような情報が総合的にチェックされます。
- 信用情報（クレジット履歴・ローン契約・延滞履歴）
- 年収や勤続年数
- 雇用形態（正社員・派遣・フリーランスなど）
- 借入残高や返済状況
この中でも特に重視されるのが、**「過去の返済履歴」や「金融事故歴」**です。
自己破産は「返済不能」と判断され、法的に借金を免除された状態を指すため、金融機関にとっては最もリスクの高い顧客と見なされます。
そのため、自己破産後にローンを申し込んでも、
- 書類選考の段階で自動的に審査落ち
- 審査の対象外として取り扱われる
- 信用スコアが低すぎて却下される
といった結果になることがほとんどです。
このような背景から、自己破産後の車購入においては、金融機関ではない選択肢＝自社ローンに注目が集まっているのです。
2. 自社ローンが通りやすい理由を紹介
2-1 自社ローンは「信用情報」を重視しない審査方式
一般的なカーローンでは、審査の際にCICやJICCといった信用情報機関に照会し、申込者の過去のローン返済履歴・クレジットカードの利用状況・金融事故歴（延滞や自己破産など）が細かくチェックされます。
つまり、「過去に自己破産歴がある」「延滞を繰り返していた」などの情報があると、基本的には審査に通らない仕組みとなっています。
一方、自社ローンでは、こうした信用情報を参照しない、もしくは重視しない販売店が多いのが特徴です。
なぜなら、自社ローンは販売店が自社の判断でローン審査から契約、回収までをすべて行う仕組みだからです。信販会社など第三者が関与しないため、独自の基準で契約が可能になります。
その結果、たとえ自己破産歴があっても、以下のような条件を満たしていれば契約が成立するケースがあります。
- 現在の収入が安定している
- 就労状況が明確（雇用形態が継続中）
- 連絡が確実に取れる
- 保証人が用意できる
このように、「過去」よりも「今」の生活状況や返済能力を重視してもらえることが、自社ローンの通りやすさの理由です。
2-2 審査が柔軟！人と人の信頼関係で判断される
自社ローンが通りやすいもう一つの大きな理由は、審査が“スコア制”ではなく“人の目”で行われることです。
銀行や信販系ローンのようにシステムで一律に審査されるのではなく、担当者が対面や電話でのやり取りを通じて、申込者の状況を個別に判断してくれます。
例えば、以下のような状況でも、丁寧な説明と誠実な対応によって審査に通る可能性が高まります。
- 自己破産からまだ数年しか経っていない
- フリーターや個人事業主で収入が不安定
- 信用情報がまったく無い（スーパーホワイト）
- 生活保護を受けているが、家族の支援がある
こうしたケースでも、「現在の収入証明」「支払い意欲の強さ」「保証人の有無」などを元に、販売店が“返済可能”と判断すれば契約が成立するという柔軟性があります。
また、販売店によっては、
- 月々の支払額を希望に合わせて調整
- 頭金の有無を柔軟に選べる
- 支払い期間を長めに設定して負担軽減
といった対応をしてくれるところもあります。これは信販ローンにはない、大きなメリットです。
「信用情報ではなく、人間性で判断される」。
それが、自社ローンが自己破産後でも通りやすい最大の理由と言えるでしょう。
3. 購入できる車種と価格帯の目安とは
3-1 中古車が中心！実際に選べる車種の傾向
自社ローンを利用して購入できる車の多くは、中古車が中心です。
新車を取り扱うケースは非常に少なく、ほとんどの販売店では、走行距離5万〜10万km未満の実用性重視の車種がメインとなります。
実際に販売されている車種の例としては以下のようなものが多く見られます。
- 軽自動車（タント・ワゴンR・ムーヴなど）
- コンパクトカー（フィット・ヴィッツ・ノートなど）
- ミニバン（セレナ・ステップワゴン・ノアなど）
- SUV（エクストレイル・ハリアーなど）
これらは年式5〜10年以内で、車検付き・整備済みの状態で販売されていることが多く、生活用として十分なスペックを備えています。
また、自社ローン専用車両として仕入れられた“買いやすい価格帯の車”が豊富に揃っているのも特徴です。
3-2 平均価格帯は30〜100万円がボリュームゾーン
自社ローンで取り扱われる中古車の価格帯は、車両価格で見ると「30万円〜100万円」が最も多いゾーンです。
中でも、50万円前後の車が最も人気が高く、審査に通りやすく・支払いも現実的な金額として選ばれています。
以下に価格帯別の傾向をまとめます。
- 30万円前後の車
→ 軽自動車・小型コンパクトカー中心。年式はやや古めだが、状態が良ければお得感あり。 - 50万円前後の車
→ 軽自動車・コンパクト・小型ミニバンなどが選びやすい。年式5〜7年以内で外装も比較的きれい。 - 80〜100万円の車
→ ミニバンやSUVなど、ファミリー向けで広さや機能性を重視した車種が選べる。
なお、車両価格に加えて、自社ローンの分割手数料（いわゆる金利相当）や整備費用、登録費用が上乗せされるため、総支払額は車両価格＋10万〜30万円程度になることが一般的です。
たとえば、車両価格50万円の軽自動車を60回払いで契約した場合、総額が80万円前後になるケースもあります。
3-3 車選びのポイント：「支払額」と「用途」のバランスが大切
自社ローンを利用する際は、車のスペックだけでなく、**「自分にとって必要十分な性能かどうか」**を冷静に判断することが重要です。
たとえば、通勤や買い物がメインであれば燃費の良い軽自動車で十分ですし、家族での移動が多いならミニバンが候補になるでしょう。
また、月々の支払いが無理なく続けられるように、「価格を抑えて維持費も少ない車」を選ぶことが成功のカギとなります。
4. 過去に自己破産した人の成功事例を紹介
4-1 自己破産後でも生活再建に役立った車の購入例
自己破産を経験した多くの人にとって、車は単なる移動手段ではなく、**生活を立て直すための“ライフライン”**となっています。
特に、公共交通が整っていない地域では、車がなければ通勤も買い物も困難になってしまうことも珍しくありません。
ここでは、実際に自己破産後に自社ローンを利用して車を購入し、生活を前向きに変えた成功事例をいくつかご紹介します。
事例①：転職後の通勤用に軽自動車を購入（40代・男性）
以前の多重債務が原因で自己破産を経験。生活を再建するため、地方の工場に転職したが、通勤に車が必要だったため自社ローンを利用。
販売店では自己破産歴を正直に話した上で、現在の収入状況や勤怠を丁寧に説明したところ、月々1万円台の返済プランで契約が成立。
「車を手に入れられたことで安定して出勤できるようになり、再スタートを切ることができた」と語っています。
事例②：子育て家庭が中古ミニバンを購入（30代・主婦）
家計の事情で自己破産後、子ども2人の送迎や買い物に不便を感じていたご家庭。
ディーラーローンはすべて審査落ちだったが、自社ローンを扱う販売店で相談したところ、配偶者の安定収入と保証人の協力が認められ、年式の新しい中古ミニバンを購入できた。
「車があるだけで、日々のストレスが激減し、家族との時間も増えた」とのこと。
4-2 自社ローンならではの柔軟な対応が成功のカギに
これらの成功事例に共通しているのは、販売店が“過去”ではなく“今の状況”を見てくれたことです。
自社ローンの審査では、信用情報ではなく以下のような要素を重視する傾向があります。
- 現在の収入の安定性（給与明細や職場の証明）
- 月々の支払い可能額の相談が柔軟にできる
- 人柄や対応、連絡の誠実さ
- 保証人の有無や家族の協力体制
また、販売店側も「返済できる見込みがある人には、チャンスを与えたい」と考えているところが多く、信頼関係を築けるかどうかが、ローン承認の大きなポイントとなります。
5. 車購入後の返済プランの立て方を学ぼう
5-1 支払い計画の基本は「月々無理なく払える金額の把握」から
自社ローンを利用して車を購入した後に重要になるのが、計画的な返済プランの実行です。
特に自己破産を経験した方にとっては、返済を遅延させないことが信用回復の第一歩になります。
そのためには、まず以下のようなステップで支払計画を明確にしておくことが大切です。
- 月々の固定支出（家賃・光熱費・通信費など）を洗い出す
- 生活に最低限必要な変動費（食費・交通費・教育費など）を把握する
- 残った金額から、無理のない返済可能額を算出する
たとえば、月収が20万円の方で、固定費と生活費に15万円かかっている場合、車の返済は月々2万〜3万円以内に抑えるのが現実的です。
一見、返済額が少ないと期間が長くなるように思えますが、**最も重要なのは「完済まで無理なく払い続けられるか」**という点です。
また、自社ローンは金利相当の分割手数料が上乗せされていることが多いため、無理に高額な車を選ばないことも成功のコツです。
5-2 返済を滞らせないために必要な心構えと実践法
返済プランを実行する上で、次の3つのポイントを意識しておくことが非常に重要です。
「返済優先」の意識を持つ
生活費や娯楽費が増えても、ローンの返済だけは最優先に扱うこと。
返済が遅れた場合、車の引き上げや、再び信用を失う可能性があるため、「絶対に遅れない」強い意識を持ちましょう。
突発的な出費に備えて「車用の積立」を行う
急な修理代や車検費用、税金なども車の維持にはかかってきます。
返済に支障を出さないために、毎月3,000〜5,000円でも良いので「車関連費用」の積立を行っておくと安心です。
万が一のときは、早めに販売店へ相談する
「支払いが厳しい」と感じた時点で、すぐに自社ローンの担当者に連絡を入れましょう。
自社ローンは人との契約であるため、誠実に相談すれば、返済計画の見直しや支払い猶予など柔軟な対応をしてもらえる可能性があります。
連絡をせずに放置するのが最もNG。信頼を損ない、再契約も難しくなります。
車が必要な人にとっての現実的な選択肢
自己破産という大きな壁があっても、生活を再建するためには「移動手段」が必要なケースが多くあります。自社ローンは、信用情報だけでなく“今の状況”に目を向けてくれる柔軟な選択肢です。この記事を通じて、現実的で安心できる車購入の道筋を見つけていただければ幸いです。選択肢が限られる状況でも、前向きな一歩を踏み出すヒントになるはずです。